Поделиться в соцсетях:
80 лишившихся лицензий банков – это много или мало? На первый взгляд, из 800 банков потеря 10% не так и много. С другой стороны, наибольшие потери несут небольшие региональные банки (по оценкам экспертов, с начала 2014 года и по настоящее время лицензии лишился каждый четвертый региональный банк). А если учесть, что за каждым из них стоят клиенты, особенно юридические лица, которым потери не компенсируются, ситуация выглядит чрезвычайно серьезной.
Есть несколько основных причин, по которым Центробанк отзывает лицензии у банков. Коротко рассмотрим наиболее распространенные.
За этой сухой формулировкой скрывается серьезная опасность, дающая основание для отзыва лицензии у банка. Недостаточность капитала – это, грубо говоря, соотношение собственных средств и активов банка. Если капитал банка резко снижается, а активы, напротив, растут, то это может выразиться в том, что банк в один прекрасный день не сможет исполнять свои обязанности, к примеру, выплачивать проценты по вкладам. Недостаточность капитала актуальна сейчас, когда банки расплачиваются по кредитам, взятым в рублях или иностранной валюте в 2013-2014 гг.
Отчасти мы подняли эту тему в предыдущем абзаце. Да, как простые клиенты берут кредиты. Так и банки одалживают средства, к примеру, у Центробанка. Но деньги нужно отдавать. Если банк в течение 14 дней не может вернуть эти средства, то Центробанк вполне может отозвать у него лицензию. По сути, банк превращается в банкрота.
Говоря о том, почему отзывают лицензии у банков, нельзя не упомянуть рискованную кредитную политику. Если банк выдает, к примеру, принимает вклады под необоснованно высокие проценты (сейчас это 4-5% выше, чем у основных игроков) и не развивает соответствующим образом кредитование, то Центробанк считает, что банк ведет рискованную политику. Разберем ситуацию. Банк привлекает вклады под условные 20% годовых. Это значит, что за год банк должен найти где-то пятую часть от привлеченной суммы. Найти можно только выдав соответствующие кредиты – разумеется, под более высокие ставки. Это трудно уже само по себе.
Это одна из основных причин отзыва лицензий у небольших банков. Контролируемых ограниченным кругом лиц. Механика проста: банк привлекает средства у вкладчиков и размещает их в виде кредитов в ограниченном количестве компаний, часто являющихся собственностью учредителей или людей, связанных с ними.
Иными словами: в стране слишком много банков. В чем-то это утверждение, которое почему-то приписывается Эльвире Набиуллиной (на самом деле так рано или поздно говорит каждый глава Центробанка), разумное. Мелкие банки зачастую слабые, имеют ограниченное число вкладчиков и заемщиков, могут грешить периодическими нарушениями законов, что приводит к тому, что доверие клиентов к таким банкам и всей финансовой системе чрезвычайно низкое… Наконец, контролировать восемь сотен банков просто сложнее, чем сотню-другую крупных… Поэтому количество банков нужно постепенно сокращать, а делать это можно только отзывая лицензии.
Если вы – юридическое лицо, то все достаточно плохо. В отличие от физических лиц, ваши деньги никто не страховал. Вы становитесь кредиторами третей очереди, и вероятность получения денег чрезвычайно мала.
Разумеется, мы назвали далеко не все причины, по которым банки лишаются лицензии. Есть еще нарушение федерального законодательства (вплоть до подозрений в финансировании терроризма), осуществление операций, которые не разрешаются по выданной лицензии, неисполнение требований судов и т.д. Но основные – те, что названы выше.
Сколько продлится такая ситуация? Сказать сложно. На 2015 год приходится пик выплат банками своих кредитов, взятых зачастую в валюте. В следующем году размер этих обязательств будет ниже. Кроме этого, наблюдается пусть и слабое, но оживление кредитной активности. Население и бизнес постепенно приспосабливаются к высокой стоимости заемных средств. Осторожно предположим, что при сохранении нынешних тенденций в 2016 году отзывов лицензий у банков должно быть меньше. Впрочем, мы можем только предполагать.
Сделать это чрезвычайно сложно даже профессионалам финансового рынка. Дело в том, что банк – это очень сложная организация. Сегодня он испытывает дефицит ликвидности, а завтра, пополнив свои резервы, начнет вести успешную кредитную политику. Да и спрогнозировать, предоставит ли банк честную или фальсифицированную отчетность, вы тоже не сможете. Но некоторые механизмы защиты все-таки есть.
В этой статье расскажем по каким причинам ЦБ может отозвать лицензию у банка.
Все операции коммерческих банков строго регламентируются законодательными актами. Совокупность требований называется базелем. Всего существуют 3 уровня базелей. Третий включает в себя самые жесткие правил. В России сейчас действуют законы, которые относятся к Базелю -2 .
Коммерческие банки тоже одалживают деньги – у других банков либо же у ЦБ. И если наступает такой момент, когда банк не может погасить свои кредитные платежи в течение 14 дней, то ЦБ не остается ничего другого, как отозвать лицензию финансового учреждения.
Одним из условий открытия банка является в наличии у учредителей определенной суммы денег (в РФ 300 млн рублей). Тем не менее, в течение первых двух лет деятельности банкиры могут спать спокойно – именно в этот периоды ЦБ не может воспользоваться данным предлогом.
Это один из основных поводов для отъема лицензий банков.
Как правило банки выдают кредиты компаниям, связанным с собственниками банков, либо “пустым” компаниям, у которых нет залогов и обеспечений. Тем самым воруя деньги вкладчиков.
Коммерческие банки ежедневно, ежемесячно и ежегодно составляют отчеты- месячные и годовые балансы, счета прибылей и убытков и т.д. Раз в год ЦБ проводит аудит при помощи независимого эксперта. В случае выявления ошибок регулятор имеет право применить санкции вплоть до лишения лицензии.
Это тоже один из основных поводов для отъема лицензий банков.
Выдача заведомо не возвратных кредитов, потеря репутации банка, участие в сомнительных операциях приводит к неконтролируемому изъятию вкладов и в итоге неспособность выполнить обязательства банка.
Ликвидность это наличие у банка способности без потерь для себя выполнять свои обязательства перед клиентами. Ежемесячно производится расчет специального коэффициента, который показывает уровень ликвидности банка. Утрата ликвидности ведет к банкротству. Поэтому ЦБ обязан вовремя пресечь возникновение такой проблемы.
Центральный банк не раз заявлял что количество банков в России слишком большое. Оптимальным количеством должно быть примерно 200-300 шт.
Небольшое количество и их крупные размеры будет легче контролировать. А сейчас их более 800. Следовательно надо чистить.
Таким образом, причин для отзыва лицензий ЦБ у коммерческих более чем достаточно тем более что Мособлбанк с его башенными выводами и воровством вкладов и выявленные махинации в других банках говорят о том что не все коммерческие банки чисты и отъем лицензий только начался.
Список банков, у которых отзывают лицензии, продолжает расти. Что происходит?
Далее таким же образом закрылись еще несколько финансовых учреждений: Банк развития бизнеса, Банк24.ру, КБСР Дагестан и др. Всего за 2013 год лишили лицензии – 46 банков, за 2014 – 86, 2015 (по состоянию на 6 октября) – 64.
Список нарушений зафиксирован законодательно и различается по степени серьезности противоправных действий:
Обязательный отзыв происходит в следующих ситуациях:
- Кредитный капитал меньше положенного на 2 %.
- На момент гос. регистрации собственные средства банковской структуры ниже уставного капитала.
- Нет возможности самостоятельно рассчитаться со всеми кредиторами в течение 2 недель.
- Самовольное сокращение уставного капитала, установленного изначально, до величины ниже размера средств, находящихся в распоряжении.
Возможен отзыв, но необязателен в следующих ситуациях:
- Отчетность задержана и не сдана более, чем на 15 дней.
- Данные отчетов содержат ложную информацию – к примеру, не отражается реальная картина кредитования, цифры фальсифицируются.
- Лицензия, выданная ранее, получена на основании недостоверных данных.
- Осуществление деятельности, не подпадающей под лицензию.
- Судебные решения о взысканиях с депозитов клиентов игнорируются и не выполняются.
- Прочие нарушения.
После того как разрешение на работу отобрано, банковская организация подлежит ликвидации – добровольной при наличии средств и принудительной (путем банкротства) при их отсутствии. Чтобы не лишиться своих накоплений, вкладчикам необходимо написать заявление на выплату денег, а также выяснить через АСВ, входит ли ликвидируемый банк в систему страхования вкладов.
Если входит, суммы в пределах 1,4 млн. руб. компенсируются другими (назначенными АСВ) кредитно-финансовыми учреждениями. Если же нет, процедура возврата значительно усложняется. В этом случае целесообразнее не добиваться справедливости самостоятельно, а обратиться за помощью к квалифицированным юристам, которые на практике знают, как выставить требования о выплате долгов к банкроту.
Некоторые эксперты предполагают, что у главного Банка России имеется некий перечень, на основании которого ЦБ планирует, кто следующий в очереди на лишение лицензии. Интернет новости буквально бурлят различными черными списками, фигурируют даже конкретные цифры и даты. Естественно, представители и руководство Центробанка отрицают подобные нелепые предположения.
Разумеется, все не происходит вдруг и за один день. Предпосылки складываются задолго до того, как ситуация разрешается неприятным образом, и банк закрывают. Нельзя полностью отрицать, что Центробанку известно о конкретных учреждениях, в которых не все соответствует установленным нормам закона. Сначала проводится тщательная проверка, затем, при выявлении нарушений, организации дается время для их устранения. И только, если проблема никак не решается, следуют кардинальные меры в виде санации либо отзыва лицензии. Как поступить во втором случае, мы уже рассказывали. В первом же варианте проводится оздоровление учреждения, и все остаются в выигрыше.
Обобщая сказанное, нужно отметить, что даже если какие-то рейтинги и существуют, в открытом доступе они опубликованы не будут, чтобы не усугубить ситуацию. Но что же все-таки делать обычным людям? Специалисты советуют не сотрудничать с мелкими финансовыми учреждениями, которых в последние года развелось чересчур много. Обращаться безопаснее в крупные, зарекомендовавшие себя с хорошей стороны, учреждения – Сбербанк, ВТБ24 и ВТБ, Альфа-Банк. Но даже эти проверенные временем организации, к сожалению, не застрахованы стопроцентно от возможных неприятностей. Таковы реалии экономики, особенно в наше непростое время.
Очень ждем ваши отзывы, репосты и комментарии, спасибо.
Загрузка...